截至4月24日,已有25家上市銀行披露了2022年年報(bào)。其中,有7家上市銀行凈息差低于1.8%。按市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制4月10日發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法(2023年修訂版)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》),凈息差的評(píng)分“警戒線”為1.8%(含),低于1.8%將被扣分。
多位受訪業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,今年一季度,部分商業(yè)銀行凈息差指標(biāo)可能會(huì)持續(xù)下行,這也是近期不少中小銀行密集下調(diào)存款利率來(lái)穩(wěn)息差的原因之一。
(資料圖)
7家銀行凈息差低于1.8%
凈息差是衡量各類銀行盈利能力的重要指標(biāo)之一,是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露,2022年末,商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%,同比下降了17BP(基點(diǎn)),這也是自2010年以來(lái)凈息差首次跌破2%,且去年四個(gè)季度凈息差呈逐季下行之勢(shì)。從不同類型的銀行來(lái)看,城商行和農(nóng)商行去年凈息差下行幅度均超過(guò)20BP,下行幅度均高于國(guó)有大行和股份行。
“去年凈息差出現(xiàn)明顯下降,主要受貸款重定價(jià)、讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、企業(yè)信貸需求持續(xù)走弱等多種因素影響?!鄙虾=鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示,去年信貸需求不足、存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素制約了凈息差改善。受制于融資渠道和管理水平,中小行負(fù)債成本下降難度更大。此外,不良貸款核銷也會(huì)對(duì)利潤(rùn)和凈息差帶來(lái)沖擊。房地產(chǎn)貸款和按揭貸款利息收入也受到地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈拖累,潛在凈息差壓力不容忽視。
從上市銀行看,已有7家銀行2022年凈息差低于1.8%,最低僅為1.48%。根據(jù)《辦法》,凈息差的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為:“不低于1.8%(含)”為100分;“0.8%(含)至1.8%”為60分(含)至100分;“0.8%以下”為0分。因此,上述7家銀行可能被扣分。此外,還有1家銀行去年凈息差為1.81%,逼近“警戒線”。
近期,不少城市農(nóng)商行為穩(wěn)定凈息差、降低負(fù)債成本開始密集下調(diào)存款利率。4月份以來(lái),已有多家中小銀行,包括農(nóng)商行、地方農(nóng)信聯(lián)社等相繼調(diào)整銀行存款利率。如,4月21日,聊城滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行公告稱,自4月22日起,調(diào)整人民幣存款掛牌利率。其中,三年期和五年期定期存款年利率均調(diào)降5個(gè)基點(diǎn);七天通知存款年利率調(diào)降50個(gè)基點(diǎn)。
“通過(guò)自律機(jī)制協(xié)調(diào),由大型銀行根據(jù)市場(chǎng)條件變化率先調(diào)整存款利率,中小銀行根據(jù)自身情況跟進(jìn)和補(bǔ)充調(diào)整,保持與大型銀行的存款利率差相對(duì)穩(wěn)定,有利于維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,保障銀行負(fù)債穩(wěn)定性,保持合理息差,實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和可持續(xù)性?!毖胄胸泿耪咚舅鹃L(zhǎng)鄒瀾4月20日表示。
全年凈息差有望保持穩(wěn)定
目前,最新一季度凈息差數(shù)據(jù)暫未出爐。業(yè)界預(yù)計(jì),一季度凈息差仍會(huì)出現(xiàn)一定幅度下滑,不過(guò)全年有望保持穩(wěn)定。
“考慮到去年LPR下調(diào),住房按揭貸款等長(zhǎng)期貸款集中在今年年初下調(diào)利率,一季度銀行業(yè)凈息差面臨下行的可能性更大?!敝袊?guó)郵儲(chǔ)銀行研究員婁鵬飛對(duì)記者表示。
“在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)背景下,貸款利率顯著下行,而銀行負(fù)債成本保持相對(duì)剛性,預(yù)計(jì)一季度凈息差可能會(huì)繼續(xù)小幅壓縮??紤]部分銀行下調(diào)存款利率,降低負(fù)債成本,隨著融資需求復(fù)蘇,貸款利率下降空間有限,預(yù)計(jì)全年凈息差維持相對(duì)穩(wěn)定?!敝行抛C券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明說(shuō)。
曾剛表示,今年全年銀行業(yè)凈息差企穩(wěn)、甚至略有回升的可能性是存在的。一方面,目前貸款需求回升,貸款利率下行有企穩(wěn)之勢(shì);另一方面,存款利率下行后,繼續(xù)下行的空間不大。
不過(guò),從更長(zhǎng)時(shí)間維度來(lái)看,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平近期表示,根據(jù)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)體的比較,隨著金融市場(chǎng)的成熟化,競(jìng)爭(zhēng)程度會(huì)越來(lái)越激烈,我國(guó)銀行業(yè)凈息差以后可能會(huì)在2%至1.5%區(qū)間,甚至1.5%左右。銀行業(yè)可能會(huì)難以適應(yīng),未來(lái)要圍繞這個(gè)生存空間積極適應(yīng)。
在凈息差下行趨勢(shì)下,穩(wěn)息差是擺在商業(yè)銀行面前的一道難題。
明明表示,銀行可從三方面著手:一是在資產(chǎn)端收益率整體下行的大趨勢(shì)下,銀行更應(yīng)該從負(fù)債端發(fā)力,控制負(fù)債成本,尤其是攬儲(chǔ)成本,避免高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象再現(xiàn)。通過(guò)經(jīng)營(yíng)客群聚焦核心存款,獲取更多低成本資金。此外,還需合理安排同業(yè)負(fù)債和發(fā)行債券等市場(chǎng)化資金,進(jìn)一步推動(dòng)降低負(fù)債成本。二是提高資產(chǎn)端質(zhì)量,一方面要優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高零售貸款占比,因?yàn)橹行】蛻粜刨J的收益率通常對(duì)盈利貢獻(xiàn)更大;另一方面,加大對(duì)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持和投放,深入考察客戶的資質(zhì),積極跟蹤客戶還款情況,減少不良貸款的產(chǎn)生。三是加大中間業(yè)務(wù)收入,拓展財(cái)富管理;在投資銀行業(yè)務(wù)方面,整合債券發(fā)行、銀行貸款等方面的優(yōu)勢(shì)資源,持續(xù)提升和優(yōu)化整個(gè)企業(yè)綜合服務(wù)的能力。
楊再平認(rèn)為,商業(yè)銀行可從多維度著手,包括:鞏固主收(即息差收入);根據(jù)細(xì)分市場(chǎng),提供不同的存貸款產(chǎn)品,形成息差多樣性;強(qiáng)化定價(jià)管理、管控風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展數(shù)字金融、適度競(jìng)爭(zhēng)、適度自律協(xié)調(diào);保證正的實(shí)際利率擴(kuò)大中間收益等。
(文章來(lái)源:證券日?qǐng)?bào))
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