“在健身房辦卡，一次還沒去呢，就倒閉了。”8月23日，一位消費者在黑貓投訴平臺上發(fā)帖投訴。

喜歡健身的王先生也辦了一張健身卡，健身房雖還在，但是斷斷續(xù)續(xù)地營業(yè)，極為影響健身效果。王先生對中國商報記者表示，他曾經在小區(qū)附近的一家洗車行辦了一張洗車卡，有一天突然發(fā)現(xiàn)洗車行的老板“跑路”了，自己的洗車卡尚有數(shù)千元余額，“算是打水漂了”。

健身卡、洗車卡、購物卡……一不小心，“卡雖在手錢沒了”。

培訓費、課時費、儲值費……稍不留神，“徒有其名一場空”。

預付式消費亂象頻仍。中國消費者協(xié)會近日發(fā)布的2022年上半年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析報告顯示，今年上半年有關預付式消費的投訴案件增長較為明顯，而且涉及領域較多。

在所有預付式消費糾紛中，最難解決的問題莫過于“商家跑路失聯(lián)、惡意逃避債務”。中國商報記者調查發(fā)現(xiàn)，在防范商家“攜款跑路”、強化預付費資金管理方面，江蘇省探索出了一條切實可行的路子，成效顯著，并逐漸形成了獨特的監(jiān)管模式——在全面推行“黑名單制度”的基礎上，采用信托模式監(jiān)管預付費資金。

從黑名單制度到信托服務

針對預付式消費亂象，江蘇探索監(jiān)管新路。據(jù)了解，2020年10月28日起，江蘇省常熟市市場監(jiān)管局陸續(xù)接到消費者投訴14件，反映常熟艾特健身服務有限公司(以下簡稱艾特健身)開業(yè)五個月后突然關門無法聯(lián)系等情況。根據(jù)反映的情況，常熟市市場監(jiān)管局信用監(jiān)管科對有關問題進行了綜合研判，認為艾特健身有可能構成預付款消費逃逸行為，并會同屬地分局組織現(xiàn)場調查取證工作。

依據(jù)2017年出臺的《江蘇省工商行政管理系統(tǒng)黑名單管理制度》，常熟市市場監(jiān)管局于2020年12月23日將艾特健身列入預付款消費逃逸黑名單。

根據(jù)上述管理制度，采取預付卡消費經營方式，如果沒有通知有關持卡人處理善后事宜，騙取注銷登記或未進行清算而關閉逃逸的企業(yè)和個體工商戶，將被列入預付款消費逃逸黑名單。

黑名單的威懾力究竟有多大?上述管理制度明確，在納入黑名單管理期間，企業(yè)一律不得評先評優(yōu)。如果以前獲得過榮譽稱號，依照相關規(guī)定要予以撤銷。同時，限制企業(yè)辦理相關工商登記。黑名單還將報送給其他政府部門并實施聯(lián)合懲戒。通過記錄、約束、披露、聯(lián)懲的四步措施，加大市場主體失信違法的成本。

盡管艾特健身被列入“黑名單”遭受了相應的懲戒，但消費者最關心的還是健身卡里剩余的錢該怎么辦。

同樣的情況也發(fā)生在校外培訓機構中。已經支付的培訓費找誰要，以后再給孩子報興趣班、培訓班，預付的課時費會不會再次因為培訓機構“跑路”而打水漂等等，成了家長最關心的問題。

如何防患于未然?校外培訓資金究竟如何監(jiān)管?江蘇無錫市摸索出了一條獨特的路子——以信托模式監(jiān)管學科類校外培訓機構預收費資金。

為了切實落實“雙減”要求，更好地監(jiān)管校外培訓資金，無錫市教育局與無錫唯一的法人信托公司——國聯(lián)信托股份有限公司(以下簡稱國聯(lián)信托)對當?shù)氐呐嘤枡C構進行了調研，在調研的基礎上又與無錫市金融監(jiān)管局、無錫銀保監(jiān)分局等部門多次論證，認為信托模式可以解決銀行監(jiān)管模式下的賬戶不獨立、不能將資金監(jiān)管納入行業(yè)綜合監(jiān)管等難點問題。于是，無錫在全國率先提出了采用信托模式監(jiān)管校外培訓機構預收費資金的方案，運用信托獨有的“財產獨立、風險隔離”制度優(yōu)勢，充分保障消費者合法權益。2021年10月20日，國聯(lián)信托成立了國內首單教育培訓資金管理服務信托。

有了國聯(lián)信托的初步探索，無錫市準備“大干一場”。2021年12月28日，無錫市教育局等七部門聯(lián)合印發(fā)了《無錫市學科類校外培訓機構預收費資金監(jiān)管辦法(試行)》，辦法明確，以信托模式監(jiān)管校外培訓資金。業(yè)內人士認為，這是國內首個明確以信托模式監(jiān)管校外培訓預付資金的管理辦法。

細心的無錫市民發(fā)現(xiàn)，2022年1月21日，在人們經常使用的城市政務服務平臺“靈錫”App中，關于校外培訓的“錫心教培”模塊正式上線，可查詢完成“營轉非”的學科類校外培訓機構情況。

據(jù)了解，學科類校外培訓機構通過無錫市民辦教育綜合管理服務平臺提交校外培訓課程要素，經教育主管部門審核后推送至“靈錫”App，家長可通過“靈錫”App搜索、報名、簽署合同和繳費。家長的繳費資金將進入國聯(lián)信托的服務信托專戶，由國聯(lián)信托按照培訓進度向培訓機構劃付已結課時費，從根本上防范培訓機構挪用資金。

國聯(lián)信托相關負責人表示，如果培訓機構“跑路”，家長可以通過“靈錫”App舉報，由教育主管部門核實，一旦情況屬實則向國聯(lián)信托發(fā)布指令，向消費者退費。

多機構多場景試水

目前，在江蘇，除了無錫正在實施信托模式監(jiān)管校外培訓資金等預付費資金外，南京、蘇州等地也在積極采取信托模式對預付式消費亂象進行監(jiān)管。

“我們這個平臺是今年5月正式上線的。”江蘇某地城市政務服務平臺App預付卡平臺工作人員李琳(化名)對中國商報記者表示。

據(jù)李琳介紹，該平臺作為地方政府主導的項目，兩三年前就已立項，并于去年年底試運行。

“現(xiàn)在，入駐平臺的商家有很多，具體數(shù)字不方便透露。我們這個平臺是政務服務平臺，具有公信力，能夠為商家增加流量，很多商家都想加入進來。”李琳說，自己每天的工作就是對接入駐平臺的商家，審核相關的資料。

李琳表示，預付卡平臺算是一種創(chuàng)新，使用平臺的有三類角色，一是“委托人”——消費者，二是“受托人”——信托公司，三是“受益人”——還是消費者。

對于這三類角色的法律關系，北京市新達律師事務所律師吳子君對中國商報記者表示，我國信托法規(guī)定，信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿，以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。

李琳提及的平臺其實就是引入服務信托機制對預付資金進行有效的監(jiān)管，有效規(guī)制預付卡商戶的“跑路”行為，引導并促進預付式消費領域規(guī)范有序發(fā)展，由地方政府主導搭建的線上管理平臺。

“我們不收取任何費用。既不向消費者收取費用，也不向入駐商家收取費用。”李琳對記者表示，除了教育培訓外，平臺還涵蓋體育健身、商超、物業(yè)等多種消費場景，“是針對全行業(yè)的”。

“這個平臺的最大創(chuàng)新點就是使用了服務信托。”李琳說。

什么是服務信托?紫金信托有限責任公司(以下簡稱紫金信托)有關負責人表示，服務信托是指信托公司依據(jù)信托法律關系，運用其在賬戶管理、財產獨立、風險隔離等方面的制度優(yōu)勢和服務能力，為客戶提供除資產管理服務以外的資金保管、權益登記、支付結算、執(zhí)行監(jiān)督、信息披露、清算等受托管理服務的信托業(yè)務。

北京云亭律師事務所律師張昇立向中國商報記者介紹，預付費服務信托業(yè)務是服務信托拓展業(yè)務場景的一個嘗試，可以歸類為行政管理受托服務信托。

談及以信托模式監(jiān)管培訓機構預收費資金時，無錫市教育局副局長任克奇表示，服務信托監(jiān)管方式，就是在廣大消費者和培訓機構之間拴起一條預收費的“保險帶”，學生、機構和信托間簽訂三方協(xié)議，確保學生在沒有接受完培訓服務之前，預付費在事實和法理上均屬于消費者所有。

確保服務信托有規(guī)可循

預付費服務信托究竟有哪些優(yōu)勢，又存在哪些難點?日前，多位業(yè)內人士對中國商報記者表達了自己的看法。

券商私人財富管理師武蘇偉表示，預付費服務信托是信托業(yè)務回歸本源的有效實踐，其主要優(yōu)勢有三個方面：一是解決涉眾社會資金的安全問題，信托可以為這些資金提供保管、結算、支付等服務;二是防止企業(yè)惡意圈錢、跑路行為，尤其是在美容美發(fā)、教育、健身、餐飲等行業(yè);三是發(fā)揮信托制度優(yōu)勢，可以對這部分資金起到財產獨立和風險隔離的作用。

“由于預付費服務信托是一種新的模式，社會認知還不足，需要在政策和法律上進行引導。目前預付費規(guī)模不大，信托賺取的服務費有限。”武蘇偉建議，首先，要有完善的法律制度，為信托計劃的設立和實施提供依據(jù)。其次，要運用科技和互聯(lián)網(wǎng)技術，從設立信托到保管、結算、支付，需要建立完善的運營體系和服務系統(tǒng)。第三，需要政府制定政策，引導預付資金設立信托，將文化、娛樂、培訓、商超、養(yǎng)老等有預付性質的資金全面監(jiān)管起來。

張昇立向記者介紹，預付費服務信托與傳統(tǒng)資產管理信托不同，其特點是不涉及募集資金行為，也不以受托資金發(fā)放信托貸款，其盈利點是賺取固定服務費用。這類業(yè)務的難點主要有兩方面：一是業(yè)務場景可能分散，業(yè)務規(guī)?，F(xiàn)階段可能不夠;二是信托公司相關的服務和管理經驗可能不足，服務成本可能較高。

“首先，信托公司要抓住市場機遇，借助行業(yè)轉型在服務信托領域加大投入，積極培養(yǎng)人才。其次，信托協(xié)會對于這類涉眾性社會資金受托服務，要盡快結合信托法針對其服務的權益登記、支付結算、執(zhí)行監(jiān)督、信息披露、清算分配等各個環(huán)節(jié)制定自律性規(guī)范和指引。第三，對于信托監(jiān)管而言，應當積極研究相關配套規(guī)定，確保服務信托有規(guī)可循。”張昇立如此建議。

科方得投資執(zhí)行總裁張曉兵在接受中國商報記者采訪時表示，通過信托介入預付費資金的管理，是將預付資金資產進行有效隔離和完全獨立資金監(jiān)管的風險把控。更多的信托機構應積極開展此類業(yè)務，加大宣傳和創(chuàng)新力度，設計更多服務場景和更適合保護消費者的預付費服務信托產品。

在近日發(fā)布2022年上半年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析報告時，除了建議消費者在辦理預付卡和充值前要保持清醒頭腦外，中國消費者協(xié)會還建議相關政府部門針對各行業(yè)預付式消費的特點，加緊制定出臺預付式消費監(jiān)管法律法規(guī)，研究吸納地方資金存管方面的有益經驗，強化預付資金管理，從嚴打擊惡意圈錢跑路行為，保護消費者的資金安全和提振消費信心。

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預付消費存在的主要問題

根據(jù)中國消費者協(xié)會發(fā)布的報告，關于預付消費的主要問題包括：辦卡手續(xù)不規(guī)范，如故意不簽訂書面合同、不提供收費單據(jù)或發(fā)票，后續(xù)發(fā)生爭議時消費者遭遇維權難;商家失聯(lián)跑路消費者退款難，一些不法經營者以“限時充值有福利”“充值返利”為誘餌，吸引消費者高額充值，隨后“跑路”惡意逃避債務;店鋪易主“后人不理前賬”，部分商家轉讓店鋪后，后續(xù)經營者不履行此前協(xié)議、不同意此前優(yōu)惠承諾、不承認先前贈送服務，或者設置不合理消費限制等;轉卡收取高額手續(xù)費，經營者以格式條款規(guī)定消費者轉卡需支付高額的手續(xù)費。

關鍵詞： 預付式消費亂象 無錫市教育局 江蘇省工商行政管理系統(tǒng)黑名單管理制度 常熟市市場監(jiān)管局