即食、即熱、即烹、即配食，預(yù)制菜正因疫情影響而成為居家辦公人員的餐桌新寵。5月22日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期以來，多險企瞄中預(yù)制菜這一風(fēng)口市場，預(yù)制菜保險、預(yù)制菜貨運保險、預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險的“首單”相繼落地，實現(xiàn)對預(yù)制菜保險保障的全面升級，為預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護航。

預(yù)制菜相關(guān)保險為何“悄然”落地?提供哪些保險保障?一張保單如何助推預(yù)制菜這一千億藍(lán)海市場發(fā)展?

保險“結(jié)緣”預(yù)制菜，為市場上中下游提供保障

預(yù)制菜是指以農(nóng)、畜、禽、水產(chǎn)品為原料，配以各種輔料，經(jīng)預(yù)加工而成的成品或半成品。因疫情影響，和自熱鍋、速凍餃子等速食食品一樣，預(yù)制湯煲、炒菜、蒸品正在加速堆滿冰箱，走上人們的餐桌。

有數(shù)據(jù)顯示，3月以來，全國各地預(yù)制菜銷量整體增長明顯，多個單品銷售額比2月增長超過50%。不僅深受消費者追捧，預(yù)制菜也受到了有關(guān)部門的“青睞”。廣東省專門出臺《加快推進廣東預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十條措施》，鼓勵保險機構(gòu)推出一批面向預(yù)制菜產(chǎn)品、原材料等的專項保險產(chǎn)品。

多家保險公司預(yù)制菜相關(guān)保險相繼落地，為預(yù)制菜上中下游產(chǎn)業(yè)提供保險保障。預(yù)制菜食品的安全問題最受消費者關(guān)注。。4月20日，國壽財險梅州中心支公司和梅州市名客勝食品有限公司簽訂《食品安全責(zé)任保險保險單》，開出了首單預(yù)制菜食品安全責(zé)任保險。5月18日，太平財險深圳分公司成功落地深圳首單預(yù)制菜食品安全責(zé)任保險，為深圳市鼎和盛集團有限公司旗下的中央廚房——深圳市歡筷營養(yǎng)配餐有限公司提供覆蓋預(yù)制菜生產(chǎn)、加工、流通、銷售及售后等環(huán)節(jié)。

預(yù)制菜行業(yè)同樣面臨價格波動、品牌聲譽、產(chǎn)品召回等多重風(fēng)險。4月底，首單“粵港澳大灣區(qū)菜籃子工程預(yù)制菜綜合保險”在廣東韶關(guān)簽約，平安產(chǎn)險與廣東雪印集團有限公司雙方選定廣東雪巢食品科技有限公司的拳頭特色預(yù)制菜產(chǎn)品——香芋扣肉作為試點，預(yù)制菜綜合保險方案保障“食品安全、企業(yè)品牌聲譽、產(chǎn)品召回、貨物運輸”等風(fēng)險。

預(yù)制菜的全產(chǎn)業(yè)鏈也有了保險。5月15日，中華財險肇慶中心支公司和同創(chuàng)水產(chǎn)養(yǎng)殖有限責(zé)任公司簽訂肇慶首筆預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險，為后者提供從預(yù)制菜生產(chǎn)、加工到銷售的一攬子風(fēng)險保障。其中可以保障因預(yù)制菜產(chǎn)成品食品安全事故造成的人身損害及財產(chǎn)損失，和召回已銷售預(yù)制菜產(chǎn)品所產(chǎn)生的相應(yīng)費用。

“預(yù)制菜在滿足消費者‘懶’與‘饞’需求的同時，安全與品質(zhì)也是消費者最基本的訴求和食品企業(yè)必須堅守的底線，更是預(yù)制菜能否持續(xù)贏得消費者信賴的保證。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云表示，從上述預(yù)制菜相關(guān)保險提供的保障來看，預(yù)制菜保險是包含多種保險產(chǎn)品責(zé)任的綜合保險，主要包括有預(yù)制菜的貨物運輸保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等，甚至有的保險還包含有預(yù)制菜原材料的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖保險等。

在楊澤云看來，今年3·15曝光的“老壇酸菜”事件，更是對食品生產(chǎn)企業(yè)敲響了產(chǎn)品召回的警鐘。而食品的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險，在為預(yù)制菜企業(yè)緩解所面臨的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險的同時，也為客戶打消了食品安全的擔(dān)憂，更是有利于企業(yè)品牌的聲譽。

把握千億市場機遇，需重視風(fēng)險管理

預(yù)制菜市場火爆自2021年就已初見端倪。據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)，2021年中國預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模為3459億元，增長了19%。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前我國預(yù)制菜滲透率預(yù)計僅10%-15%，距離發(fā)達(dá)國家60%的滲透率有一定差距，因此預(yù)制菜在我國屬于萬億級藍(lán)海市場，發(fā)展前景廣闊。

對于險企如何抓住預(yù)制菜市場發(fā)展機遇，楊澤云表示，一是可以深入預(yù)制菜企業(yè)，切實了解企業(yè)所面臨的風(fēng)險，并為其制定切實可行的風(fēng)險保障方案。目前，全國預(yù)制菜企業(yè)絕大多數(shù)都是中小企業(yè)，為其提供風(fēng)險保障，助力中小企業(yè)發(fā)展，也是保險公司的社會責(zé)任。二是做好風(fēng)險管控，包括對生產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險管控以及通過保險條款控制風(fēng)險等，比如保險金額、責(zé)任限額、免賠額、免賠率、保險責(zé)任及責(zé)任免除等。

下一步，預(yù)制菜相關(guān)保險在其他地區(qū)或城市落地的趨勢幾何?楊澤云認(rèn)為，預(yù)制菜保險的發(fā)展趨勢可能會向預(yù)制菜的產(chǎn)銷地城市發(fā)展。

不過，險企在推出、開發(fā)預(yù)制菜專屬產(chǎn)品時仍存在一定挑戰(zhàn)。楊澤云表示，單純從產(chǎn)品形態(tài)來看，預(yù)制菜保險只是將傳統(tǒng)的貨物運輸保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等保險產(chǎn)品應(yīng)用于預(yù)制菜領(lǐng)域，其風(fēng)險與傳統(tǒng)的冷鮮貨物運輸保險、食品安全產(chǎn)品責(zé)任保險等并無明顯差異。不過，目前預(yù)制菜企業(yè)大多為中小微企業(yè)，其產(chǎn)品質(zhì)量管控是否有所保障，是保險公司需要關(guān)注的。此外，產(chǎn)品責(zé)任保險中對消費者的人身財產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險，可能面臨出現(xiàn)人身財產(chǎn)損失事故后，難以明確是否屬于預(yù)制菜產(chǎn)品責(zé)任的認(rèn)定難題。

險企發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢，整合優(yōu)質(zhì)資源，豐富產(chǎn)品供給，可以為預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)構(gòu)建多層次、廣覆蓋的風(fēng)險保障體系。對于險企更好地為預(yù)制菜上中下游產(chǎn)業(yè)提供保險保障，楊澤云表示，上游，主要是預(yù)制菜的原材料——各種預(yù)制菜的初始食材的種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)保險+期貨保險;中游是對預(yù)制菜企業(yè)本身的生產(chǎn)過程中的保險，包括企業(yè)財產(chǎn)保險、雇主責(zé)任保險等;下游則主要是貨物運輸保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等，應(yīng)該是這次預(yù)制菜保險主要提供的保險。此外，當(dāng)前我國新冠肺炎疫情防控仍處于關(guān)鍵時期，也應(yīng)研發(fā)因疫情導(dǎo)致企業(yè)停工停產(chǎn)的利潤損失保險等疫情相關(guān)保險。

關(guān)鍵詞： 預(yù)制菜餐桌新寵 預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險 全國各地預(yù)制菜銷量整體增長 預(yù)制菜保險保障