“我國風險減量服務工作打開了新局面。”在9月6日舉行的第三屆國家災害治理與風險保障論壇上，原銀保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任陸玉華表示。

今年年初，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》(以下簡稱《意見》)，各地監(jiān)管機構及保險行業(yè)協(xié)會持續(xù)推進風險減量工作，初見成效。未來，該項工作還將持續(xù)深化，推動從“賠”到“防”，推進風險全流程管理。針對風險減量的評價問題，行業(yè)還將研究建立評價體系。

在“防”字上做文章

(資料圖片)

風險減量服務是指在風險損失發(fā)生前，采取積極的風險處理措施減少損失發(fā)生的可能或降低損失嚴重程度的服務活動，是“承保+減損+理賠”的保險服務模式中重要的一環(huán)，是財險業(yè)服務實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。

據(jù)陸玉華介紹，有三方面可以很好反映風險減量的成果。一是保險觀念在轉變，風險減量意識在提升。面對日漸頻繁的自然災害，以及科技水平的不斷發(fā)展，保險業(yè)對于保險的觀念從“事后理賠”轉變?yōu)?ldquo;事前預防”，保險風險減量的服務意識不斷提升。

二是保險與科技的融合在加速，風險減量功能在增強。當前，保險公司積極運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術，在產(chǎn)品設計、核保理賠、精算定價等業(yè)務領域，不斷增強風險減量的功能。呈現(xiàn)出前端產(chǎn)品在線化個性化、后端管理數(shù)字化自動化、全流程服務智能化彈性化等特征。

三是從服務成效來看，風險減量局面已打開，具體體現(xiàn)在：降低事故發(fā)生率、助力查勘理賠以及推動完善風險管理體系。

太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“太保產(chǎn)險”)總經(jīng)理曾義對《證券日報》記者表示，為推進風險減量服務，太保產(chǎn)險在人力和科技方面都加大了投入，但是在風險來臨尤其是大災來臨之前以及面對災害時，他們發(fā)揮的作用遠超增加的投入，“甚至可以說，增加的投入微不足道。”他表示。

“風險減量管理的目標就是大災不一定有大損、大賠。臺風和汛情發(fā)生后，市場預期今年公司的賠付率會大幅提高，綜合成本率也會上升。實際情況是估損和賠付比預期樂觀得多，這就是風險減量管理成果的體現(xiàn)。”中國人保董事長王廷科近日在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，從這次應對“杜蘇芮”臺風的情況來看，風險減量管理的成效非常顯著。

他表示，風險減量，要加強防災防損工作，在“防”字上做文章;要積極協(xié)助政府救援救災，在“救”字上下功夫;要努力開展風險減量管理基礎和專業(yè)工具研發(fā)，在“技”字上求成效。人保財險將更加注重全過程風險管理、強化事前事中減損，做深做優(yōu)風險減量管理，推動“保險+風險減量服務+科技”新商業(yè)模式的實施。

建立風險減量評價體系

近年來，各地監(jiān)管機構及行業(yè)自律組織積極行動，推動全行業(yè)更加深入推進風險減量服務，推動財產(chǎn)險高質量發(fā)展。

例如，國家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局聚焦全省能源、生態(tài)、農業(yè)、區(qū)位、工業(yè)五大優(yōu)勢，在風險減量管理服務上“量體裁衣”，2022年，在企業(yè)財產(chǎn)保障領域，黑龍江保險業(yè)通過風險減量服務挽回損失3263萬元;在農業(yè)領域累計投入防災資金近1100萬元，購贈防災設備4030萬元，組織災后救援3.52萬次，助力各地農戶挽回災害損失近2.2億元。

記者同時從業(yè)內了解到，中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布實施方案，貫徹落實前述風險減量的《意見》。根據(jù)該實施方案，行業(yè)將加快推動開展新能源汽車動力蓄電池查勘標準制定，為動力蓄電池風險減量服務奠定基礎;要進一步提升科技應用，擴大營運車輛保險風險減量服務及應用。行業(yè)還將開展安責險事故預防服務研究，開展科技賦能風險減量服務研究。

不過，業(yè)內人士認為，當前風險減量還面臨一些困境，例如，面臨風險的企業(yè)等對風險的預估不足，對風險減量的重視程度不高，一是其可能低估風險發(fā)生概率及后果，二是部分企業(yè)在購買了相應保險后，認為只要買了保險，隨后的風險有保險公司兜底。同時，保險公司通過增值服務的方式進行風險減量管理，還面臨專業(yè)能力不足的問題。

此外，保險賠付是保險作用的直觀體現(xiàn)，而風險減量的作用卻不易量化，對其的評價也有一定難度。對此，上述實施方案明確，將研究建立風險減量評價體系，制定風險減量管理及服務評價指標體系和定性評價標準，建立并完善行業(yè)風險減量管理評價工作機制。同時，研究制定大災巨災事前、事中風險減量服務數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準，明確風險減量服務范圍、類型和數(shù)據(jù)要求，準確統(tǒng)計和展現(xiàn)防災減災成效。

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