隨著數字人民幣App的正式上線和試點地區(qū)的擴圍，這一新鮮事物正走入“尋常百姓家”。不過，在試點測試工作穩(wěn)步推進的過程中，一些誤解也時常出現(xiàn)。7月24日，在第五屆數字中國建設峰會數字人民幣產業(yè)發(fā)展分論壇上，人民銀行數字貨幣研究所（以下簡稱“數研所”）所長穆長春對相關問題作了權威解讀。

買黃金買外匯 數字人民幣都可以

對于一些人說的“數字人民幣不能買黃金買外匯”的說法，穆長春明確表示，這個說法不正確。

(資料圖片僅供參考)

他解釋，數字人民幣是數字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數字人民幣同樣也可以。

此外，對于一些人擔心的數字人民幣會侵犯個人隱私，穆長春更是直接駁斥了“用上了數字人民幣，每個人都是一只裝了GPS的小螞蟻”的說法。有些人認為，數字人民幣會把消費者“去過哪里、住了什么酒店、跟誰在一起、點了什么菜、花了多少錢、買了什么東西記錄得清清楚楚”。他解釋，數字人民幣定位于M0，應滿足個人匿名支付需求。

“數字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎上做好風險防范，以防止被不法分子利用。”穆長春表示，需要強調的是，在實物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數字人民幣的發(fā)行而被剝奪。

數字人民幣多維度呵護個人隱私

“大數據時代，消費者對個人隱私保護重視。以移動支付為代表的電子支付雖然比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付更便利，但是仍然有消費者選擇現(xiàn)金交易，一個重要的原因是現(xiàn)金交易具備匿名性，對消費者的隱私形成天然保護。”穆長春表示，數字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是說數字形態(tài)的現(xiàn)金，設計理應滿足個人匿名交易的合理需求，保護消費者隱私。

他從三個方面進行了解釋：一是數字人民幣應符合日常小額現(xiàn)金支付的習慣，確保相關支付交易的保密性。二是應明確匿名對象，確保消費者使用數字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經法律授權的第三方獲取。三是應加強個人信息的使用和保護，確保運營機構收集的客戶基本信息、產生的交易和消費行為信息不會被泄露。

具體來看，數字人民幣采用的“雙層運營”體系，就有利于保障非經依法授權不得查詢、使用個人信息。所謂“雙層運營”體系，是指人民銀行把數字人民幣兌換給運營機構，由運營機構向公眾提供兌換流通服務。運營機構收集服務與運營所必需的個人信息，錢包服務產生的個人信息由運營機構收集和存儲。

“人民銀行為滿足跨機構交易和對賬等需要，僅處理經過互聯(lián)互通平臺轉接的跨機構交易信息。同時，匿名數字人民幣錢包之間用匿名化的技術處理，所有錢包之間有關個人信息的數據對交易對手和其他商業(yè)機構匿名。對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，以保護消費者的個人隱私。”穆長春介紹。

此外，從技術和管理機制方面，人民銀行嚴格遵守《網絡安全法》、《個人信息保護法》等法律法規(guī)，通過先進的技術手段以及嚴格的管理機制，確保個人信息安全。技術層面上，采用權限訪問控制安全措施和多重身份認證等技術手段保護數據安全，防止數據遭到未經授權的訪問、披露、使用、修改、損壞或丟失。

據穆長春解釋，數字人民幣的錢包矩陣設計遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則?！皞鹘y(tǒng)的支付工具，無論是互聯(lián)網支付還是銀行卡支付都與銀行賬戶體系綁定，由于銀行開戶是實名制，因此無法滿足公眾匿名開立支付工具的訴求。數字人民幣錢包與銀行賬戶的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，從技術上可以實現(xiàn)小額匿名。”他介紹。

實際上，在個人信息方面，數字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據用戶意愿，收集與處理目的直接相關的必要個人信息。穆長春表示，數字人民幣僅獲取與處理目的直接相關的必要個人信息。此外，為確保用戶財產安全，數字人民幣僅收集風險控制所需信息，用以加強用戶數字人民幣錢包風險識別，防止被盜、惡意掛失、網絡欺詐等風險?！翱傊瑪底秩嗣駧艑τ脩綦[私的保護，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級最高的?！彼劦健?/p>

可控匿名是數字人民幣的重要特征 不能為不法分子提供新的犯罪土壤

穆長春表示，可控匿名是數字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，可控并不意味著控制和支配，而是防控風險和打擊犯罪，這是維護公眾利益和金融安全的客觀需要?！皵底秩嗣駧诺目煽啬涿麑楣娞峁w驗更好、更加安全的支付服務起到積極作用。”他談到。

“沒有約束的自由不是真正的自由?！痹谀麻L春看來，如果僅僅關注個人隱私保護，忽視數字時代下金融產品和服務便利化、規(guī)?；?、跨地域所帶來的風險，央行數字貨幣將會被違法犯罪所利用，產生嚴重后果。

據他透露，為維護金融安全和穩(wěn)定，各國中央銀行、國際組織在探索央行數字貨幣的匿名性時均將防范風險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決。

同時，在互聯(lián)網、電信等新形式的違法犯罪活動愈演愈烈的背景下，央行數字貨幣收集的用戶信息少于傳統(tǒng)銀行賬戶和電子支付，較實物現(xiàn)金又更為便攜，如果匿名程度過高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易將從電子支付流入央行數字貨幣，淪為電信詐騙、網絡賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具，也將無法滿足FATF（反洗錢金融行動特別工作組）等國際組織的要求。

完善頂層設計 確保數字人民幣可控匿名要求有效落實

基于上述分析，穆長春表示，為確保數字人民幣可控匿名要求的有效落實，需要在頂層制度設計上作出四項相應安排。

一是建立信息隔離機制。明確運營機構開展數字人民幣運營業(yè)務的獨立性，并通過設立數字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數字人民幣客戶信息的使用。數字人民幣運營機構需要建立健全客戶信息保護內控制度和客戶信息保護監(jiān)測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關客戶信息進行風險分析及監(jiān)測，以履行“三反”義務。

二是明確數字錢包查詢、凍結、扣劃的法律條件。只有法律授權的有權機關基于法定事由，才能夠查詢、凍結、扣劃用戶數字人民幣錢包，否則運營機構有權予以拒絕。

三是建立相應的處罰機制。監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數字人民幣客戶信息的運營機構采取處罰措施，強化監(jiān)管。

四是完善數字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結合FATF的相關原則和數字人民幣的特點，研究并適時出臺數字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。

此外，“強化科技應用，提升風險防控能力”也是重要方面。穆長春表示，下一步數字人民幣監(jiān)管將強化監(jiān)管科技應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

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